Lorsqu’on souscrit un prêt immobilier, on se focalise souvent sur le taux d’intérêt du crédit. Pourtant, une autre composante peut alourdir considérablement la facture : l’assurance emprunteur. Elle représente parfois jusqu’à 35 % du coût total du financement. Obtenir un bon taux sur cette assurance peut donc générer plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée du prêt.
Pourquoi le taux d’assurance emprunteur est si important
L’assurance emprunteur protège à la fois l’emprunteur et la banque en cas d’imprévus tels que le décès, l’invalidité ou la perte de revenus. Mais son coût dépend directement du taux d’assurance appliqué sur le capital emprunté. Par exemple, un taux de 0,35 % sur 200 000 € représente environ 700 € par an, tandis qu’un taux de 0,12 % revient à seulement 240 € : la différence est énorme sur 20 ans.
Le montant de cette assurance varie selon plusieurs critères : l’âge, la santé, la profession, la pratique de sports à risques, ou encore la durée du prêt. Plus le risque perçu est faible, plus le taux sera avantageux.
Comparer les offres pour trouver le meilleur taux
Grâce à la loi Lagarde puis à la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent désormais choisir librement leur assurance emprunteur et en changer à tout moment. Ce droit à la concurrence a permis de faire chuter les tarifs proposés par les banques.
Il est donc vivement conseillé d’utiliser un comparatif taux assurance crédit pour évaluer les différentes offres du marché. Une simple comparaison peut permettre d’économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt.
Les assurances proposées par les banques (contrats de groupe) sont souvent plus coûteuses que les délégations d’assurance proposées par des organismes externes. Ces dernières s’adaptent mieux au profil de chaque emprunteur et peuvent afficher des taux deux à trois fois inférieurs.
Les leviers pour obtenir un bon taux
Au-delà de la comparaison des offres, certains éléments peuvent influencer positivement le taux proposé :
- Ne pas fumer : les non-fumeurs paient jusqu’à 50 % moins cher.
- Préserver une bonne santé : les assureurs favorisent les profils sans antécédents médicaux.
- Adopter un mode de vie stable : emploi en CDI, pas de sports extrêmes.
- Adapter les garanties : inutile de payer pour une couverture superflue (ex : invalidité pour un retraité).
Il est aussi possible de négocier directement avec l’assureur en présentant un profil à faible risque, ou en apportant des justificatifs de bonne santé récents.
Changer d’assurance pour réduire ses mensualités
La loi Lemoine (2022) a marqué un tournant majeur : elle autorise désormais les emprunteurs à résilier leur assurance à tout moment, sans attendre la date anniversaire. Cette souplesse permet de profiter des baisses de taux et d’adapter sa couverture à sa situation.
Changer d’assurance emprunteur ne nécessite pas de repasser par le notaire ni de modifier le crédit en lui-même. Il suffit de souscrire un nouveau contrat équivalent en garanties et de le présenter à la banque. Une fois validé, le nouveau taux s’applique et la différence se ressent immédiatement sur le coût global du prêt.
Exemple concret d’économie
Prenons un emprunt immobilier de 250 000 € sur 20 ans. Avec un taux d’assurance de 0,36 %, le coût total de l’assurance s’élève à environ 9 000 €. En passant à un taux de 0,12 %, le coût chute à 3 000 €, soit 6 000 € d’économies. Et cela sans réduire les garanties de couverture.
Ces économies peuvent être réinvesties dans des travaux, un apport pour un futur projet ou simplement réduire la durée totale du crédit.
Les lois qui protègent les emprunteurs
- Loi Lagarde (2010) : libre choix de l’assurance dès la souscription du prêt.
- Loi Hamon (2014) : possibilité de résiliation dans les 12 premiers mois.
- Amendement Bourquin (2018) : changement possible à chaque date anniversaire.
- Loi Lemoine (2022) : résiliation à tout moment, sans frais ni justificatif.
Ces dispositifs offrent une liberté totale aux emprunteurs souhaitant optimiser leur taux d’assurance et faire jouer la concurrence sans contrainte administrative.
Bon à savoir : les outils pour évaluer son taux : Des outils en ligne permettent aujourd’hui d’obtenir rapidement une estimation personnalisée de son taux d’assurance. Ces simulateurs, disponibles sur des sites comme Service-public.fr ou Banque de France, aident à comprendre les écarts de prix entre les profils et à choisir la solution la plus adaptée.
En résumé : un bon taux, un crédit allégé
| Étape | Objectif | Gain estimé |
|---|---|---|
| Comparer les offres | Identifier le meilleur taux | Jusqu’à -60 % sur le coût total |
| Adapter la couverture | Éviter les garanties inutiles | Économie immédiate |
| Changer d’assurance | Profiter des lois récentes | Jusqu’à 15 000 € d’économies |
Réduire le coût de son assurance emprunteur ne nécessite pas de connaissances financières poussées : il suffit d’être bien informé et de comparer régulièrement les offres. Un bon taux, c’est la garantie d’un crédit allégé et d’un budget mieux maîtrisé.